单身母亲无论经济实力如何，都需要更好的财务规划来解决退休后的生活保障、儿童教育基金储备和医疗保障等问题。如何优化金融结构，为自己和子女提供充分的经济和安全保障，提高生活质量？单身母亲需要一份详细而专业的财务计划。借着行业发展的热潮，企业工伤保险条例在市场的表现力也一直很好，给用户带来很多全新的优质体验。
王女士，企业员工。一个单身母亲和一个九岁的儿子在小学三年级。月收入约650元，银行存款约25万元。无房地产，公寓面积80平方米，租金1600元，生活费（2人）平均每月约1500元。个人和单位提供的社会保险、商业医疗保险。王女士希望进一步加强安全保障，并将资产的预期年回报率提高到10%左右。她还想知道是否有必要在这一阶段支付25万元的第一期住房押金，并将目前定期支付的租金转换为每月供应。
据介绍，单身母亲作为家庭唯一的经济支柱，财务负担沉重，抵御风险的能力较弱。财务规划应同时考虑安全性和预期年度回报。总体规划可分为保险产品和银行理财产品两部分。
理财师卢浩分析，王女士目前存款25万，每月净余款3400元，收入来源相对单一，收入能力一般。单亲家庭的特殊性决定了容不得半点意外与疾病风险，因此家庭理财应重在回避上述风险及追求资金安全性与持续赢利。理财师卢浩为王女士量体裁衣进行了规划，理财目标按顺序分别为人身保障、小孩教育、持续稳定预期年化收益及住房等。[建议]开源节流添保障
首先，单亲家庭理财要注重开源节流。卢浩表示，王女士现阶段不宜购置房产，目前房价太高、房贷压力大，会增加资产负债率。不如转租面积稍小的公寓以节约开支，若转租60平米公寓每月大约节约400元。另外，对保险保障计划要有侧重。王女士虽然有单位提供的社会保险和商业医疗保险，但保障额度还不够高、保险覆盖不全面。建议王女士每年拿出4000余元为自己增加10万元重疾险与20万意外险保障，并且为小孩购买意外及普通医疗保险，年增加花费350元左右。
其次，提高应急备用金金额。一般而言，家庭需准备一定数量的应急金以备不时之需，这笔钱应相当于3个月的日常生活费用。理财师卢浩建议，单亲妈妈家庭在现金储备上可适当增加，每年维持2万元紧急备用金。备用金可分两部分存放，以活期储蓄的形式存放1万元；另外1万元投资货币型基金，预期年化收益超过银行一年期存款，也可随时支取。在此基础上选择高预期年化收益率的理财产品进行资产增值。投连险储备教育金
理财规划师卢浩表示，单亲妈妈理财重稳妥但不宜保守，应积极寻求财产增值渠道，建议一次性拿出10万元存款买入新款投连险，日后每年用增加的积蓄再追加1万。卢浩指出，随着保险投资渠道日益放宽，投资型保险有机会享受高速发展的中国经济带来的好处，避免单一渠道投资带来的系统性风险。参照国外与港台地区保险资金历年来的平均预期年化收益估计，未来10年的平均年预期年化收益率有希望达到10％左右，10年后拿出8万元来解决小孩大学教育费用问题，余款留做购房储备金，在买房前仍放在保险继续获益，同时王女士可以增加5-10万元左右的定期寿险保障。安排好购房养老金
目前的理财也可适当考虑退休后的养老金问题。建议王女士安排银行定期存款3万，一次性拿出6万元买指数型基金，进行相对激进的投资，日后每月再增加1000元，10年后平均每年预期年化收益率达10％是有希望的。加上投连险中的余额，10-15年后累计有望达到40-50万，到时根据情况决定是否买房或作他用。
目前，王女士的事业仍在不断成长。财务经理建议王女士花费2万到5万元参加技能或学术培训课程，这将帮助她提高收入能力和持续工作能力。